Små lån är dyra

Små lån har ofta en betydligt högre nominell ränta än stora lån, och avgifterna blir också höga proportionellt sett. Att betala 25 kronor i aviavgift varje månad för ett lån på 2 000 kronor innebär ju en större ökning av den effektiva räntan än om man betalar 25 kronor i aviavgift varje månad för ett lån på 350 000 kronor.

smalan ar dyraEn anledning till att stora lån ofta har bättre lånevillkor än små lån är att stora lån i högre utsträckning tenderar att vara säkrade lån, det vill säga lån där något har satts som pant för lånet. Ett bolån där en fastighet eller bostadsrätt utgör säkerhet för lånet är ett exempel på ett säkrat lån, och det samma gäller för billån, båtlån och motorcykellån där fordonet står som säkerhet för lånet. Säkrade lån är mindre riskfyllda för långivaren, som därför kan gå med på att låna ut pengar till lägre ränta.

En annan anledning till att smålån blir dyra är att de innebär högre omkostnader för långivaren i förhållande till skuldbeloppet. Vissa banker är inte överdrivet intresserade av att hantera smålån eftersom de tjänar så lite pengar på varje enskilt lån, vilket är en av anledningarna till att det har kunnat uppstå en flora av alternativa långivare i smålånebranschen.

Om en lånehandläggare ägnar sig åt att behandla en ansökan om ett lån på 2 000 kronor och en annan lånehandläggare lägger samma tid på att behandla är ansökan om ett lån på 2 miljoner kronor, är det troligt att handläggare nummer två kommer att dra in mer pengar till långivaren över tid. Många långivare försöker lösa problemet med hjälp av ökad automatisering av handläggningsprocessen för smålån, och inom snabblånebranschen finns det långivare som handlägger smålån väldigt snabbt och effektivt jämfört med hur det var förr.

Alternativ

rantefria kreditkortEtt sätt att kunna låna pengar billigt över kort tid är att ha ett kreditkort, förutsatt att man väljer ett kreditkort med bra villkor och använder det förnuftigt. Många kreditkort låter dig göra räntefria köp så länge du betalar hela kreditkortsräkningen till fullo innan förfallodagen. Använder man kreditkortet på detta vis har man tillgång till en väldigt billig kortfristig kredit, tänk dock på att kontrollera eventuell årsavgifter och aviavgift innan du väljer kreditkort så att du inte får stora utgifter den vägen.

Exempel: Du behöver kredit för att klara dig genom januari månad. Du gör inköp med ditt kreditkort i januari, och räkningen anländer i februari. Förfallodagen är den 28 februari. Den 25 februari får du lön och betalar hela kreditkortsräkningen. Eftersom inte någon skuld rullar vidare till nästa månad betalar du inte någon ränta.

Börjar man däremot putta en skuld framför sig månad för månad kan det snabbt bli dyrt, särskilt med ränta-på-ränta effekten.

Smålån och effektiv årsränta

Snabblån av typen SMS-lån har ofta kort återbetalningstid och den effektiva ränta som anges är ofta skyhög, vilket kan kännas lite märkligt. Om du lånar 10 000 kronor och betalar tillbaka totalt 10 500 kronor, varför anges den effektiva räntan som 21,88 procent?

Detta beror på att långivaren enligt svensk lag och EU-reglering i sin marknadsföring av lånet är skyldig att ange effektiv årsränta även för lån som löper över kortare tid än ett år. Man räknar alltså fram årsräntan för ett fiktivt 12 månader lång lån, även för lån som har en mycket kortare återbetalningstid än så.

I exemplet ovan lånade du 10 000 kronor och betalade tillbaka 3500 kronor varje månad i tre månaders tid. Lånekostnaden är 500 kronor, vilket är 5% av 10 000 kronor. De effektiva årsräntan för det fiktiva lånet blir dock 21,88% men det innebär alltså inte att ditt lån på 10 000 kronor har kostat dig 2 188 kronor.

Kontakta