Att låna pengar kan kännas lockande, särskilt när man ser all reklam som som lockar med snabba pengar, köp nu och betala senare, köp på avbetalning – första 6 månaderna är räntefria, och så vidare. Varför ska man spara och gno ihop till semestern när man lika gärna kan ta ett reselån nu och fånga dagen!
Oövertänkt lånande kan dock snabbt leda till en obehaglig skuldfälla som blir svår att ta sig ur och vars effekter man kan få dras med under lång tid. Innan man lånar pengar bör man därför titta på situationen med ett kritiskt öga.
Är det här en utgift som det är rimligt att låna till? Handlar det om att man behöver någonstans att bo och vill köpa en fastighet är svaret ofta ja. Det skulle inte fungera att bo i en skokartong i 30 år medan man sparar ihop pengarna till den där villan för att kunna köpa den kontant. Låna pengar för att kunna gå ut och festa med vännerna? Nu är vi ute på mer hal is. Om man inte har någon buffert alls av sparade pengar att ta ur gör man bäst i att lägga band på sig och leva snålt ett tag, istället för att skuldsätta sig för att kunna roa sig.
Mellan dessa ytterligheter finns det givetvis en väldigt stor gråzon där bara du kan avgöra vad som är rimligt i enlighet med din privatekonomi, livsplan och prioriteringar.
Ränta-på-ränta
Att ha ett kreditkort har många fördelar, men det gäller att man använder det ansvarsfullt och inte handlar för mer än vad man har råd med. Att skjuta skulden framför sig månad för månad kan snabbt bygga upp ett skuldberg, även om man hela tiden ser till att betala in minibeloppet varje månad och därför slipper påminnelseavgifter och dröjsmålsränta.
När du inte betalar hela din kreditkortsräkning skjuts resten av skulden vidare till nästan månad. Om du inte betalar av räntan läggs den ovanpå skulden, som alltså växer. Nästa månad finns det därför ett större belopp att betala ränta på. Detta innebär en högre räntekostnad, som läggs ovanpå skulden och får den att växa, och så vidare.
En förhållandevis liten skuld kan på detta vis växa till sig månad för månad, även om man helt slutat använda kreditkortet och själva räntesatsen förblir den samma.
Här är ett förenklat exempel som inte tar hänsyn till att du gör minimum-avbetalningarna på skulden.
- Första månaden: Den ursprungliga skulden är 5 000 kronor. Det är en skuld med 5% månatlig ränta. Månad 1 läggs 250 kronor till ovanpå skulden.
- Andra månaden: Nu är skulden 5 250 kronor. 5% ränta på detta belopp är 262 kronor. Skulden ökar till 5512 kronor.
- Tredje månaden: 5512 kronor x 5% = 275 kronor. 5512 kr + 275 kr = 5787 kr.
- Fjärde månaden. 5787 kr x 5% = 289 kr. 5787 + 289 kr = 6076 kr.
Det har inte gått särskilt lång tid och skulden har redan ökat med mer än en tusenlapp, vilket motsvarar drygt 20% av den ursprungliga skulden. Detta eftersom 5% ränta inte bara tas ut på själva grundskulden, utan även på den ränta som läggs till i skuld varje månad.
Att hamna efter är dyrt
Ju längre lånetid, desto mer pengar betalar man i ränta och aviavgifter. Att välja kortast möjliga lånetid för smålån av typen SMS-lån kan därför kännas som ett smart val, men här vill vi höja ett varningens finger. Ta en ärlig titt på din privatekonomi och fundera på dina chanser att klara av att betala av det här lånet i klump inom de närmsta 30 dagarna.
Din ekonomi är så pass tajt att du behövde ta ett SMS-lån idag. Vad händer om det dyker upp någon ny oväntad tandläkarräkning eller medicininköp den närmsta tiden? Kommer det innebära att du misslyckas med att betala tillbaka ditt SMS-lån i tid och åker på påminnelseavgift, dröjsmålsränta, etc?
Det är lätt att hamna i en nedåtgående spiral där extra kostnader som påminnelseavgift och dröjsmålsränta gör det ännu svårare att betala av skulden, som växer och går till inkasso, och i värsta fall hela vägen till Kronofogden. Betalningsanmärkningar kan ställa till stora problem och göra det svårt att få utföra så enkla saker som att teckna ett nytt telefonabonnemang eller byta lägenhet.
Ge dig själv marginaler
I vissa situationer är det därför bättre att välja ett SMS-lån som ska delbetalas över en längre tid istället, eftersom man på så vis får lite större marginaler. Skulle du upptäcka att du har råd att betala tillbaka hela lånet i klump redan efter en månad kan du ändå göra det, och spara in på räntekostnad och aviavgifter.
Exempel: Du behöver låna 3000 kronor och tittar på två olika lånemöjligheter.
- Du lånar 3000 kronor och ska betala tillbaka 3500 kronor inom 60 dagar.
- Du lånar 3000 kronor och ska betala tillbaka 3750 kronor inom 90 dagar, fördelat över tre inbetalningstillfällen. Varje månad betalar du 1250 kronor.
I det första fallet blir lånekostnaden bara 500 kronor istället för 750 kronor, men kommer du att klara av att betala in 3500 kronor inom 60 dagar? Om du väljer alternativ två får du visserligen betala 250 kronor i extra lånekostnad, men du behöver å andra sidan bara betala in 1250 kronor varje månad vilket är betydligt enklare att få in i månadsbudgeten.
Om du väljer alternativ 1 och misslyckas med att betala tillbaka lånet i tid kommer det inte dröja länge innan påminnelseavgifter och dröjsmålsränta uppgår till mer än de 250 kronor du försökte spara genom att välja kort avbetalningstid.
Givetvis måste man göra en personlig bedömning. För vissa låntagare skulle det vara vansinnigt att välja alternativ 2 eftersom de utan problem kommer att kunna betala in 3500 kronor inom 60 dagar. För andra är det bättre att spela säkert och skapa lite marginaler i budgeten.